경북 폰테크 여러분은 요즘 은행을 어떤 방식으로 이용하시나요? 모바일 또는 인터넷 뱅킹을 주로 사용할 테고, 가까운 지점에 방문하는 분도 있을 겁니다. 해당 은행의 온·오프라인 플랫폼을 통해 금융 서비스를 이용하고 있는 것이죠. 최근에는 은행과 소비자의 접점이 알게 모르게 넓어지고 있습니다.
은행들은 최근 스타벅스, 당근, 컬리 등 비금융 관련 유통 회사들과 앞다퉈 손을 잡고 있습니다. 당장 큰 돈이 되진 않아도 고객과 접점을 넓히는 ‘스며들기’ 전략을 쓰고 있는 건데요.
오늘 ‘경제뭔데’ 코너에서는 최근 은행권의 트렌드로 자리 잡은 ‘임베디드(Embedded·내장된) 금융’을 알아보겠습니다.
임베디드 금융이란 비금융 서비스에 금융 기능이 내장된 것을 말합니다. 이제 자사 플랫폼에만 머물 여유가 없는 은행들은 비금융 채널에 금융 서비스를 탑재하는 방식으로 영역을 확장하고 있습니다. 소비자들은 굳이 은행을 이용하지 않더라도 일상 속에서 은행이 제공하는 금융 서비스에 자연스럽게 노출되는 것이죠.
이를테면 KB국민은행은 지난 4월부터 세계 최대 커피 전문점 스타벅스에 ‘계좌 간편 결제 서비스’를 제공하고 있습니다. 스타벅스 충전 카드로 결제할 때만 제공한 ‘별’ 적립이 KB은행의 간편 결제로도 가능해진 거죠. KB은행은 최고 연 2% 금리를 제공하는 ‘파킹’ 통장인 ‘별별통장’도 출시했습니다.
은행으로선 당장 큰 이익으로 돌아오지 않더라도 스타벅스와 제휴가 아니었다면 만날 수 없던 잠재 고객과의 접점을 만든 효과를 거뒀습니다. 국민은행은 또 온라인 쇼핑몰 SSG닷컴과 올해 안에 ‘쓱KB은행’ 서비스를 출시하기로 했습니다. 개인 고객과 입점 사업자가 SSG닷컴에서 금융 상품에 가입하고 관련 은행 서비스를 이용할 수 있는 것이 특징입니다.
하나은행은 중고거래 플랫폼인 당근과 손을 잡았습니다. 지난 3월 ‘당근머니 하나통장’을 내놨습니다. 당근페이 이용 실적에 따라 우대금리도 제공합니다. 하나은행은 지난달에는 항공·숙소 등을 아우르는 플랫폼 기업 놀유니버스와 업무협약을 맺고 금융 서비스의 외연을 여가 산업까지 넓혔습니다.
올해 임베디드금융국을 신설한 NH농협은행은 최근 이커머스 플랫폼 컬리의 간편 결제 서비스 컬리페이와 손을 잡고 제휴 통장을 출시하기로 했습니다. 고객이 컬리의 충전금을 제휴통장에 보관하면 결제할 때 자동으로 연결해주고 예치금에 대한 이자 수익도 받을 수 있는 상품이죠.
은행이 왜 이렇게 온라인 관련 비금융 회사들과 손을 잡을까요. 그 이유는 역설적이게도 ‘이자’로 수익을 많이 냈다는 데 있습니다.
지난해 국내 은행들의 당기순이익은 22조4000억원으로 역대 최대치를 기록했습니다. 이자이익은 59조3000억원으로 60조원에 육박했죠. 경기 침체 속에 은행들이 ‘이자 장사’로 막대한 부를 축적했다는 비판 여론이 더욱 커졌습니다. 지금도 은행을 바라보는 시선은 그리 우호적이지 않습니다.
은행들로서는 ‘이자 장사’가 아닌 ‘비이자 이익’을 확대해야 할 필요성이 커진 겁니다. 특히 코로나19 이후 비대면 금융이 빠르게 퍼지면서 ‘임베디드 금융’은 새로운 수익원으로 주목받고 있습니다.
한 은행 관계자는 “임베디드 금융 상품을 통해 추가 혜택을 제공하면서 신규 고객 기반을 넓히는 효과를 기대할 수 있다”며 “‘저원가성 예금’ 등 저렴한 금리로 자금을 조달해 대출 등으로 운용할 수 있어서 고객의 혜택을 늘리는 동시에 은행의 재무적 이익을 도모할 수 있다”고 설명했습니다.
‘당근페이’ ‘스벅 충전금’ ‘컬리페이’ 등 선불 충전금처럼 ‘잠시 보관’해둔 예금은 은행 입장에선 금리가 낮은 저원가성 상품입니다. 고객 개인으로선 큰 금액이 아닐지라도 여러 명의 ‘소액 충전금’이 은행 입장에선 의외로 큰 수익원이 될 수 있다는 겁니다. 여기에 고객까지 모을 수 있는 마케팅 효과도 따라오는 거죠.
금융당국도 혁신 관점에서 임베디드 금융 활성화를 강조한 만큼 앞으로 관련 시장이 확대될 가능성이 큽니다. 금융위원회는 지난해 11월 열린 ‘미래대응금융 TF’에서 임베디드 금융을 생성형 인공지능, 클라우드 등과 함께 금융에서 활용 잠재력이 높은 분야로 꼽았습니다.
또 다른 은행 관계자는 “임베디드 금융은 전체 은행 수익의 파이를 키울 수 있는 분야”라며 “새로운 환경에서 뒤처지지 않으려는 은행들이 전통적인 금융 업무에서 벗어난 시도를 계속하게 될 것”이라고 내다봤습니다.
임베디드 금융 시장에서 은행 간의 경쟁이 활발해지고 고객에게 돌아가는 혜택이 늘어나고 다양해지면, 소비자들에게는 분명 반가운 변화일 것입니다.
하지만 임베디드 금융 시장이 성장하면서 비금융기관이 금융산업에 어느 정도 관여할 수 있는지, 기존 금융사와 동일한 규제를 받아야 하는지 등도 고려돼야 할 것으로 보입니다.
자본시장연구원은 이와 관련한 보고서를 낸 적이 있는데요. 신경희 선임연구원은 “막대한 자본력을 보유한 주요 금융기관이 임베디드 금융 시장에서 지배적인 지위를 차지하게 되면 관련 생태계 수익 점유율에 영향을 미칠 수 있다”고 짚었습니다.
#2037년 미국 한 대도시의 길거리. 말끔하지만 어쩐지 촌스러운 느낌의 정장을 차려 입은 한 젊은 신사가 파라솔이 달린 안마 의자처럼 생긴 특이한 기계 위에서 천천히 내려온다. 신사의 이름은 알렉산더(가이 피어스 분), 기계의 정체는 놀랍게도 ‘타임머신’이다. 19세기 말 천재 과학자였던 알렉산더는 시간을 건너뛰는 타임머신을 발명해 미래로 넘어온 것이다.
주변을 두리번거리던 그의 눈에 들어온 것은 폐허였다. 인적이 끊긴 밤거리에는 쓰레기와 무너진 건물 잔해가 나뒹굴고 있다. 그 순간, 알렉산더를 발견한 경찰관들이 그의 팔을 붙잡더니 “어서 대피소로 이동하라”며 반강제로 끌고 가려 든다. 그가 어리둥절해하며 이유를 묻자 “월면 식민지가 파괴되면서 달 궤도가 틀어졌다”는 답이 돌아온다.
알렉산더가 고개를 들어 눈으로 확인한 달은 정말 예전 모습이 아니었다. 월면 여기저기에는 균열이 선명했고, 우주에는 암석 부스러기가 흩뿌려져 있었다. 지구 자전축을 붙잡아주던 달이 갑자기 파괴되면서 지구에 지진, 극심한 계절 변화 같은 문제가 생긴 것이다. 2002년 개봉한 영화 <타임머신> 얘기다.
<타임머신>에서 달이 부서진 이유는 식민지 개발을 위한 인간의 건설 활동 때문이었다. 그런데 최근 ‘달 파괴’라는 재앙이 영화적 허구가 아닐 수 있다는 걱정이 고개를 들고 있다. 원인은 사람이 아니다. 달로 접근 중인 현실 속 우주의 돌덩어리다. 이것이 무슨 얘기일까.
이달 초 미국 존스홉킨스대 응용물리학연구소 연구진은 미 항공우주국(NASA)이 운영하는 제임스 웹 우주망원경의 최신 촬영 결과를 분석해 “소행성 ‘2024 YR4’가 달에 충돌할 확률이 4.3%로 파악됐다”고 발표했다.
2024 YR4는 지난해 12월27일, NASA에 처음 포착된 소행성 이름이다. 지름이 53~67ｍ로, 20층 아파트 덩치다.
2024 YR4는 당초 지구에 충돌할 가능성이 있던 소행성이었다. 지난 2월 중순까지만 해도 2032년 지구 충돌 확률이 3.1%를 찍었다. 대도시에 낙하하면 대규모 피해를 줄 만한 지름 수십ｍ 이상 소행성 가운데에는 역대 최고 충돌 확률이었다. 그러다 추가 궤도 추적 끝에 2월 말 “지구와 충돌할 가능성은 없다”는 다행스러운 결론이 났다.
하지만 ‘요주의’ 상황은 쉽게 끝나지 않았다. NASA는 2024 YR4 궤도를 계속 들여다본 결과, 소행성에 강타당할 수 있는 후보가 지구가 아닌 달로 나타났다고 발표했다.
NASA는 지난 2월 말, 2024 YR4가 달에 충돌할 확률을 1.7%로 전망했다. 지난 4월 이 수치를 3.8%로 상향했다. 그러다 이달에는 충돌 확률이 4.3%까지 올라갔다고 발표한 것이다. 완만하지만 꾸준한 증가세다.
물론 달 충돌 확률은 아직 한 자릿수다. 충돌할 확률보다 충돌하지 않을 확률이 훨씬 높다. 그런데도 만에 하나 충돌이 현실화한다면 어떤 일이 생길까. 가늠할 사례가 있다.
2013년 3월17일, 달 표면을 신발 상자보다 조금 큰 0.3~0.4ｍ짜리 소행성이 강타한 적이 있다. 이 소행성의 ‘폭격’으로 월면에는 지름 18ｍ 충돌구가 생겼다. 충돌 때 발생한 에너지는 TNT 5t 폭발력이었다. 서방국가 포병의 주력 무기인 155㎜ 포탄 한 발의 700~800배 위력이다.
그런데 2024 YR4 크기(53~67ｍ)는 2013년 달을 때렸던 소행성(0.3~0.4ｍ)보다 100배 이상 크다. 당연히 충돌 때 생기는 에너지도 훨씬 강력할 것으로 보인다. 그렇다면 이 때문에 <타임머신>에서처럼 달 궤도가 틀어지는 것 같은 비상 상황이 생기지는 않을까. 천체끼리 충돌해 궤도가 변하는 일은 우주에서 흔하다.
NASA는 이런 우려를 의식한 듯 공식 자료를 통해 “2024 YR4가 충돌하더라도 달 궤도가 변하는 일은 없을 것”이라고 강조했다. 덩치가 100ｍ도 안 되는 소행성 하나로 지름이 3470㎞인 거대한 달의 움직임에 영향을 주기는 어렵다는 뜻이다. 충돌한다면 월면에 밝은 섬광이 생기고 매우 큰 충돌구도 남겠지만, 달 구조나 궤도에 손상을 주지는 못할 것이라는 얘기다.
현재 2024 YR4와 지구는 무려 3억9000만㎞(지구와 태양 거리 2.6배) 떨어져 있다. 지구와 너무 멀어 이달 NASA 발표를 마지막으로 향후 수년 동안은 관측이 불가능하다. NASA는 “2028년 달과 지구 근처로 2024 YR4가 다시 접근할 것”이라며 “이때 추가 관측을 이어갈 것”이라고 설명했다.

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